비직장인이라면 의외로 어려운 신용카드 발급에 필요한 조건 신용점수 조회 및 올리는 방법 무직자 프리랜서 대학생 아르바이트 주부 등 비직장인들도 신용카드를 발급 받을 수 있는 방법에 대해 알아봅니다.
현대사회에서 신용카드의 사용은 필수입니다. 비직장인의 경우 발급이 쉬운편은 아니지만 불가능하지 않습니다.
신용카드 발급 조건은 사실 카드사마다 기준이 다르지만 대부분 신용점수를 기반으로 하기 때문에 카드 발급을 하기 전 먼저 본인의 신용점수를 알고 해당 기준에 맞는 카드사 또는 발급 방법을 찾아서 진행하시는 것이 좋습니다.
신용카드 발급
신용카드 발급조건은 공통적으로는 3개월 이상의 정기적 소득과 그에 따른 4대 보험 가입 및 납부 실적여부가 입증이 되면 무난하게 발급이 됩니다. 따라서 직장인에게는 매우 발급이 유리한 구조입니다.
여기서는 소득은 있지만 증명이 어려운 비직장인 프리랜서 아르바이트 대학생 가정주부의 경우와 소득이 없고 신용점수가 낮은 무직자의 경우 신용카드 발급방법에 대해 알아보겠습니다.
비직장인 일반 발급조건
일반적으로 비직장인의 경우 카드회사에서는 신용점수 보유자산 가처분소득 등을 통해 신용조건을 확인하게 됩니다. 상기 발급 조건들을 만족시킨다면 프리랜서 아르바이트 가정주부 등의 비직장인도 발급이 가능합니다.
신용점수 신용등급
일반적으로 신용카드 발급에 필요한 신용점수는 금융감독원 가이드라인 기준으로 하면 KCB 올크레딧 576점 나이스지키미 680점 이상이라고 하지만 실제로는 더 높아야 되는 경우가 많습니다. 올크레딧은 630점 나이스 지키미는 700점대 정도는 되어야 발급되는 경우가 많습니다.
신용점수는 천점만점으로 2021년부터 등급제에서 점수제로 바뀌었으며 등급제 시절보다 더 세부적으로 나뉘게 되어 신용카드 발급 기준은 더 완화되었다고 볼수있습니다.국내 신용점수 평가기관은 NICE 나이스 신용평가와 코리아 올크레딧 뷰로 (KCB) 줄여서 올크레딧 그리고 SCI 평가정보가 있는데 사실상 NICE 나이스와 KCB 올크레딧이 시장의 95% 를 차지하고 있습니다.
KCB 올크레딧은 2005년 19개 주요 금융회사들의 공동 출자로 설립된 개인 신용정보 평가기관이며 NICE 는 나이스그룹에서 운영하는 신용정보 기관입니다.
나이스와 올크레딧 모두 신용점수를 동일 기준으로 평가하고 있지만 반영 정도는 다소 달라서 기관별로 신용점수는 차이가 나게됩니다. 대부분 카드사는 나이스와 KCB 올크레딧 기준으로 신용점수를 평가하여 신용카드를 발급하게 됩니다.
| 등급 | NICE 신용평가 | 코리아 올크레딧 뷰로 (KCB) | 구분 |
| 1 | 900-1000 | 942-1000 | 우량 |
| 2 | 870-899 | 891-941 | |
| 3 | 840-869 | 832-890 | 일반 |
| 4 | 805-839 | 768-831 | |
| 5 | 750-804 | 698-767 | |
| 6 | 665-749 | 630-697 | |
| 7 | 600-664 | 530-629 | 주의 |
| 8 | 515-599 | 454-529 | |
| 9 | 445-514 | 335-453 | 위험 |
| 10 | 0-444 | 0-334 |
평가표를 보면 나이스는 900점 정도만 넘어도 1등급을 주는데 KCB 는 최소 942 점을 넘겨야 합니다. 다만 중하위 등급에서는 같은 등급이라고 해도 나이스가 KCB 보다 더 높습니다. 일반적으로 카드사에서는 두 군데 기준 중 더 박한 점수를 기준으로 하는 경우가 많기 때문에 나이스와 KCB 올크레딧 신용점수 모두 관리하시는 것이 좋습니다.
나이스와 KCB 두 평가기관의 신용점수 반영기준이 다르기 때문에 항상 개인 신용정보는 두군데 모두 확인해야 합니다.신용점수는 신용카드 뿐만 아니라 대출을 비롯 여러 금융활동의 기준이 되기 때문에 항상 주의해서 관리하셔야 합니다.
보유자산 확인
신용점수가 안정권이라면 카드사에서는 다음으로 보유자산을 확인하게 됩니다. 카드사 마다 조건이 다르지만 계약자 본인의 보험 유지여부와 본인 명의의 재산 주부일 경우 배우자의 소득과 재산 정기 예적금 300만원 이상 및 5,000만원 이상의 전월세 보증금 보유 그리고 자산 기준으로 정해지는 지역보험료 매달 3만원 이상 납부하는 경우라면 무난하게 카드 발급이 가능한 경우가 많습니다.
이 부분은 카드사 마다 조건이 조금씩 다 달라서 사실 카드사 별로 추가 확인을 하셔야 하지만 대부분 하기와 유사한 조건들이 제시된다는 것을 미리 알고 계시면 됩니다.
- 계약자 본인의 보험 가입 및 보험료 납부 여부
- 본인 명의의 재산 (자동차 아파트 부동산 등) 및 재산세 납부실적
- 지역보험료 세대주로서 매달 3만원 이상 납부
- 정기 예적금 (300만원 이상)
- 전월세 보증금 (5,000만원 이상)
- 배우자의 소득과 재산 (주부일 경우)
가처분 소득
가처분소득이란 소득에서 공과금 세금 대출금 등 납부 의무가 있는 금액들을 제외한 자유소비가 가능한 실소득금액을 뜻하며 가처분소득 조건은 사실상 나의 상환능력을 보는 것이나 마찬가지 입니다. 실제 소득이 많아도 대출이 많아 갚아야할 의무가 있는 금액이 내 소득보다 높다면 가처분 소득은 0 입니다. 대부분 카드 발급을 위한 가처분 소득 조건은 50만원 이상 입니다.
참고로 상기 신용점수와 본인의 자산 그리고 가처분 소득에 대해서 신용카드 발급 전 어느정도는 알고 계셔야 합니다. 특히 신용점수가 중요합니다.
그 이유는 신용카드 발급거절도 기록으로 남기 때문입니다. 이 경우 추후 카드 발급 심사에서 문제가 될수 있습니다. 따라서 본인의 신용카드를 발급 전 최소 본인의 신용점수라도 먼저 확인하신 후 발급 신청을 하시는 것이 좋습니다.
무직자 발급방법
무직자의 경우 6등급 이상의 중신용자와 6등급이 되지 못하는 저신용자가 받을 수 있는 방법으로 구분될수 있습니다.
중신용 이상 무직자 평잔발급
상기 조건이 안되는 무직자의 경우 은행의 평균잔고 줄여서 평잔으로 평가하여 발급 받는 방법이 있습니다. 평잔기준은 은행마다 다르지만 대부분 예적금 50만원 이상 예치하고 3 개월 이상 유지하면 평잔 발급조건을 충족하는 경우가 많습니다.
주거래 은행이 카드 발급에 유리하기 때문에 거래 실적이 많은 은행 계열의 카드 평잔발급을 택하는 것이 좋습니다. 타행도 가능하고 은행과 겸업하지 않는 순수카드사에서도 가능하지만 평잔 기준이 조금 더 높은 경우가 많습니다.
평잔발급 충족요령은 한번에 평잔조건 50만원 이상을 예치하지 말고 조금씩 매월 소액이라도 매월 입금하여 평잔조건을 맞추는 것이 좋습니다. 은행은 한번에 큰 금액을 예치하는 것보다는 소액이라도 꾸준하고 지속적인 거래를 더 신뢰하기 때문입니다. 평잔발급은 평잔조건과 함께 잔고 증명서류를 제출해야 합니다. 이부분은 상담사 가이드라인을 따라서 진행하시면 됩니다. 이런 평잔조건들을 찾고 검토하는 부분들이 어렵게 느껴지시거나 몇가지 개인적인 이유로 진행에 어려움을 느끼시는 분들께서는 카드 설계사들을 컨택하셔서 진행하는 것도 방법입니다.
참고로 아르바이트를 하지 않는 대학생의 경우에도 중신용 이상 무직자 평잔발급과 조건이 동일하다고 할수 있는데 일반적으로 대학생 신용점수는 5 ~ 6 등급인 경우가 많으며 교내 은행지점의 평잔 조건만 충족되면 한도는 낮더라도 무난하게 발급됩니다.
신용점수 600점 이하 저신용 신용카드 발급
무직자 평잔발급 조건을 맞췄다 하더라도 신용점수 600점 이하 7등급 저신용자의 경우 발급이 거부당할 수 있는데 이 경우 각 신용카드사 홈페이지의 전자민원접수를 통해 신청을 해보실 수 있습니다. 신용카드를 거절당하셨을 경우 해당 카드사 전자민원 접수로 본인의 사정을 잘 호소하시면 매우 한도가 낮은 카드를 발급받게 됩니다.
전자민원으로 발급받은 카드는 몇달 후 한도상향 신청을 해도 거절되거나 매우 조금 상향되기 때문에 소액으로 꾸준히 상환실적을 쌓아 신용점수를 올리는 용도로 사용하신 후 어느정도 신용등급이 올랐다고 생각되시면 정식으로 다시 카드 발급 신청을 하시는 것이 좋습니다. 일반적으로 전자민원접수는 카드사 홈페이지 최하단 고객센터 근처에 작게 위치하고 있습니다.
신용등급 8등급의 경우에는 전자민원을 하더라도 거절될 수도 있고 승인될 수도 있기 때문에 한번 시도해 보시는 것이 좋을 것입니다.
또한 이외에도 정 안된다면 최근 출시되고 있는 후불결제라던가 카드사의 PB (Private Brand) 버전인 PLCC 카드 같은 대안들을 검토해 보실 수 있습니다.
신용점수 조회방법
그러면 이제 신용점수 조회 방법에 대해 알아보겠습니다. 일반적으로 신용점수 심사시 KCB 와 나이스 점수 둘 다 참조하는 경우가 많으며 보수적으로 둘 중 더 낮은 점수를 받아들이는 경우가 많습니다. 참고로 신용점수 조회를 하면 신용점수가 떨어진다고 알고계시는 분들도 계신데 신용점수 조회 행위 그 자체는 신용점수와 관련이 없습니다.
무료 조회 방법은 우리가 흔히 알고 있는 네이버와 카카오톡 카카오페이에서 무료조회하는 방법이 있고 직접 나이스 KCB 홈페이지에서 무료조회하는 방법이 있는데 솔직히 그냥 네이버 카카오톡 토스에서 신용점수 확인하시는것이 제일 간편합니다.
- 네이버 : 네이버페이 > 내자산 > 신용관리 점수조회
- 카카오톡 : 카카오페이 > 신용관리
- 토스 : 전체메뉴 > 내신용점수
앞서 말씀드렸듯이 반드시 신용카드 발급을 신청하시기 전 신용카드 조회 먼저 해보시는 것이 좋습니다. 특히 각각 신용점수 올리는 팁이 나와있는데 참조하시면 도움이 많이 되실 것으로 생각됩니다.
또한 하기 KCB 및 나이스 홈페이지에서도 조회 가능합니다. KCB 의 경우 무료 조회가 가능하며 나이스의 경우에는 1년 3회 무료 조회가 가능합니다.
신용점수 올리는 방법 및 관리 방법
신용점수는 여러가지 복잡한 방식으로 결정되지만 결국 상환 능력에 대한 점수나 마찬가지로 즉 최저 기본조건으로 연체가 없어야 한다는 것입니다. 이 부분은 나이스든 KCB 든 상관없이 신용점수의 근본입니다.가장 간단한 방법은 신용카드를 연체없이 지속 사용하시는 것입니다.
- 꾸준한 신용카드 체크카드 이용
- 신용카드 한도의 20% ~ 30% 이내 사용량 유지 (한도를 늘려서라도 30% 를 맞춤)
- 가급적 매달 사용금액의 일정한 유지 (월 사용금액이 들쭉 날쭉하지 않는 것이 좋음)
- 휴대폰 통신요금 및 공과금 연체없는 성실 납부 실적
- 대출 (햇살론 서민금융 및 학자금 대출) 1년 이상 무연체 상환 및 원금 50% 이상 상환
- 한 곳의 주거래은행을 집중하여 사용 (추가 대출을 받는다 하더라도 한곳에서 추가)
- 가급적 일시불로 결제하고 할부로 거래하지 않기
- 불필요한 마이너스 통장 개설 지양 (사실상 대출과 동일함)
이상으로 무직자 대학생 주부 신용카드 발급조건 방법 신용점수 무료 조회 및 등급 올리는 방법에 대해 알아보았습니다.